1 소개

채무(빚) 정리의 방법은 크게, ①임의 정리, ②개인 파산, ③개인 회생의 3가지가 있습니다.이하, 각각의 수단에 대해서 메리트, 단점을 설명해 갑니다.

2 임의 정리

1 임의 정리란?

변호사가, 각 채권자와 협상해, 장래 이자를 컷 한 다음, 통상 3~5년에 분할 상환해 나가는 합의를 나누는 방법이 됩니다.

【관련 기사】

✔ 임의 정리에 대한 해설 기사는 이쪽 ▶ 임의 정리

2 장점

예를 들면, 채무자가 직장으로부터도 차용하고 있었다고 합니다.개인 파산, 개인 회생의 경우, 직장에도 수임 통지를 보내야 하기 때문에, 직장에 채무 정리중인 것이 알려져 버립니다.이에 대해, 임의 정리의 경우, 직장에는 수임 통지를 할 수 없는, 직장 이외의 채권자는

【관련 기사】

✔그 외의 메리트에 대한 해설 기사는 이쪽 ▶ 칼럼：파산·회생이 아니고 임의 정리를 하는 경우

3 단점

임의 정리의 경우, 장래 이자는 컷 받을 수 있지만, 원본에 대해서는 기본적으로는 컷 받을 수 없습니다.그 때문에, 빚의 총액이 300만원을 넘어 오면, 임의 정리를 했다고 해도, 매월의 상환액은 고액이 되어, 괴로운 상태는 변하지 않습니다.

또, 채권자가 5사 이상인 경우, 임의 정리의 경우는 채권자마다 협상하게 되므로, 강변한 채권자가 있으면, 임의 정리를 할 수 없는 가능성이 있습니다.또, 채권자의 수에 비례해 변호사 비용이 가산되므로, 채권자수가 많을 경우, 최종적인 변호사 비용은 고액이 됩니다

3 개인 파산

1 개인 파산이란

모든 부채를 지불하는 것이 불가능한 경우, 99만원 이내의 자유 재산을 남기면서, 부채 전액의 지불을 면할 수 있는 수속이 됩니다.

【관련 기사】

✔ 개인 파산에 대한 해설 기사는 여기 ▶ 개인 파산

2 장점

임의 정리나 개인 회생의 경우는 일정액을 지불할 필요가 있는 것에 대해, 개인 파산의 경우는 부채 전액(다만 공작 공과 등을 제외한다)의 지불을 면할 수 있으므로, 가장 경제적 갱생에 기여하는 수속이라고 할 수 있습니다.

3 단점

예를 들어 빚이 부풀어진 원인이 도박이나 카바크라 등 낭비인 경우 면책불허가사유에 해당하므로 재량면책이 인정되지 않고 빚이 면책되지 않을 가능성이 있습니다.

또, 낭비 등 면책불허가사유가 존재하는 경우, 파산관재인으로부터 부채가 부풀어진 원인에 대해 상세히 설명을 요구받거나 하는 등, 최종적으로 면책결정을 얻기까지 노력을 필요로 하는 경우도 있습니다.

게다가 개인 파산의 경우, 파산 수속 개시 결정으로부터 면책 결정이 확정할 때까지, 경비원이나 보험 외교원을 생업으로 하고 있는 채무자는 업무를 할 수 없게 됩니다.

또, 개인 파산을 하는 경우, 마이홈은 기본적으로는 환가되게 되므로, 놓을 수 있게 됩니다.

덧붙여 직접적인 영향은 없지만, 파산 절차가 개시된 것은 관보에 공고되게 되는 것도 단점의 하나라고 할 수 있습니다.

【관련 기사】

✔ 경비원의 자격 제한에 대한 해설 기사는 이쪽 ▶ 칼럼 : 파산과 경비원의 자격 제한

4 개인 회생

1 개인 회생이란?

지불 불능의 우려가 있는 경우, 최저 변제액(예를 들면 채무 총액이 500만원 이하의 경우는 일률 100만원)과 청산 가치(보유 재산의 액)의 어느 쪽인가 높은 쪽을, 원칙 3년, 특별한 사정이 있는 경우는 5년으로 상환해 가는 수속이 됩니다.

【관련 기사】

✔ 개인 회생에 대한 해설 기사는 여기 ▶ 개인 회생

2 장점

임의 정리의 경우는 원본을 잘라낼 수 없지만, 개인 회생의 경우는 원본의 일부도 잘라집니다. 예를 들어, 부채가 400만원인 경우, 개인 회생이 인정되면, 총액 100만원을 상환하면 충분합니다. 즉 원본 중 300만원이 컷 됩니다.

개인 파산의 경우, 낭비 등 면책 불허가 사유가 있는 경우는 면책이 인정되지 않거나, 파산 수속에 성실하게 협력하지 않으면 안 되는 등의 부담이 있었습니다.

게다가 파산의 경우, 일정한 자격에 근거해 일하고 있는 분은 면책 결정이 확정될 때까지 그 일에 종사할 수 없습니다만, 개인 회생의 경우는 그러한 자격 제한이 일절 없기 때문에, 수속중도 종전대로 일할 수 있습니다.

그리고 채권자가 다수 있는 경우(5사 이상인 경우), 임의 정리의 경우, 모든 채권자와 조건 협상해야 하며, 변호사 비용도 고액이 되기 쉽습니다만, 개인 회생의 경우는 채권 총액의 절반 이상이 회생 계획안에 반대하지 않으면 인정되므로, 임의 정리와 같은 번거로움은 없습니다.

또, 모기지를 짜고 마이홈을 구입했을 경우, 개인 파산이면 놓을 수 있습니다. 이에 대해 개인회생이라면 주택자금특별조항을 붙임으로써 주택대출은 그대로 지불하면서 그 이외의 부채에 대해 압축한 금액을 지불함으로써 마이홈을 남길 수 있습니다.

3 단점

개인 파산의 경우, 면책 결정이 나오면 부채 전액의 지불을 면할 수 있습니다만, 개인 회생의 경우는 부채의 일부를 지불해야 합니다. 예를 들어, 부채가 400만원의 경우, 개인 파산의 경우는 면책 결정이 인정되어 하면 전액의 지불을 면하게 됩니다.이에 대해, 개인 회생의 경우, 인가 결정이 인정되면 300만원의 지불을 면할 수 있습니다만, 원칙 3년에 걸쳐 총액 100만원을 갚아야 합니다.

개인 회생의 경우, 수속이 개시된 후도 수개월간, 가계 수지표를 작성해야 하고, 매월, 상당액을 쌓아야 하기 때문에, 일정한 부담이 생기게 됩니다.

마지막으로, 실제의 지장은 없습니다만, 파산 절차와 같이, 개인 회생 수속이 개시된 것은 관보에 공고되게 되므로, 단점의 하나라고 할 수 있습니다.

5 정리

이상, 임의 정리, 개인 파산, 개인 회생에 대해, 각각의 장점, 단점을 설명해 갔습니다. 계의 수지 상황, 재산 상황, 장래의 라이프 이벤트 등의 다양한 사정을 듣고, 3개의 중에서 최적의 수단을 선택할 수 있습니다.